Beginnen als ZZP'er? Dan zijn deze verzekeringen belangrijk!

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering 

Hoewel het ondernemerschap met vrijheden komt, komt dit ook met risico's. Denk bijvoorbeeld aan onverwachte (langdurige) ziekte. U heeft in deze situatie geen werkgever om op terug te vallen. Om u te beschermen tegen inkomensverlies bij (langdurige) ziekte kunt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Met een AOV krijgt u bij ziekte een maandelijkse uitkering waarmee uw vaste lasten doorbetaald kunnen worden. 

Hoe hoog de premie is hangt van verschillende zaken af, zoals uw leeftijd en beroep, maar ook de door uzelf gekozen eigenrisicoperiode en het bedrag dat u bij arbeidsongeschiktheid maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. 

Tot slot vraagt u zich misschien af of een AOV voor ZZP'ers verplicht is. Dit is (nog) niet het geval.  De overheid heeft de afgelopen jaren in samenwerking met werkgevers- en werknemersorganisaties een pensioenakkoord bereikt waarin plannen zijn opgesteld om een AOV voor ZZP'ers verplicht te maken. Op dit moment is de verwachting dat dit vanaf 2027 in zal gaan. 

2. Aansprakelijkheidsverzekering 

Belangrijk om te weten is dat als ZZP'er een particuliere aansprakelijkheidsverzekering niet voldoende is om u te verzekeren tegen alle soorten aansprakelijkheid waar u als ZZP'er mee te maken kan krijgen.  

Zo kunt u te maken krijgen met bedrijfsaansprakelijkheid. Dit is van toepassing wanneer u letsel of schade toebrengt aan een ander. Dit kan op verschillende manieren gebeuren. Zo kunt u als restaurant eten serveren waar een steentje inzit en waar een gast zijn kies op breekt, of wanneer een klant bij u langskomt op kantoor en uitglijdt over de net gedweilde vloer waardoor hij zijn arm breekt. In deze situaties biedt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering uitkomst. 

Naast bedrijfsaansprakelijkheid kunt u ook te maken krijgen met beroepsaansprakelijkheid.  

Er is sprake van beroepsaansprakelijkheid wanneer u tijdens uw werk een fout maakt of een verkeerd advies geeft dat gevolgen heeft voor uw klanten. Zo kunt u als administrateur een fout maken in de belastingaangifte waardoor uw klant een boete krijgt of wanneer u als marketingbureau een campagne ontwikkelt voor een klant die verkeert uitpakt en de klant schade oplevert. Uw klant kan u hier aansprakelijk voor stellen en in dit geval wordt deze schade door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering gedekt.  

Hoewel deze verzekeringen op het eerste oog redelijk op elkaar lijken en dan ook soms door de war worden gehaald, zijn er toch een aantal verschillen tussen deze twee verzekeringen. Bijvoorbeeld: 

• De reden voor de schade: bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gaat het om schade die u toebrengt aan een ander. Dit kan dus bijvoorbeeld gebeuren wanneer een werknemer van een sportschool per ongeluk een gewicht laat vallen op de voet van een klant en deze zijn tenen breekt. Bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering gaat het om schade gerelateerd aan uw beroep en een advies dat u aan een klant geeft. Denk aan een advocaat die verkeerd juridisch advies geeft met als gevolg schade voor de klant. 
• Het soort schade: Ook het soort schade is anders bij deze verzekeringen. Waar het bij een bedrijfsschadeverzekering gaat om schade aan spullen of mensen, gaat het bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering om financiële schade als gevolg van een verkeerd advies. 
• Het soort beroep: Waar bedrijfsaansprakelijkheid van toepassing kan zijn op elk beroep (een ongeluk ligt niet voor niets in een klein hoekje), zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voornamelijk van toepassing op beroepen die denkwerk, rekenwerk of adviserende taken vereisen. Denk hierbij aan makelaars, boekhouders maar ook huisartsen die allemaal verkeerde adviezen kunnen geven met schade als gevolg. 
• Mate van invloed op het voorkomen van schade: elk bedrijf en elke branche is anders en daarom is het niet mogelijk om specifieke tips te geven voor het voorkomen van bedrijfsschade. Nogmaals, een ongeluk ligt in een klein hoekje en dit is moeilijk te voorkomen. Bij beroepsaansprakelijkheid is dat al iets anders. Hier gaat het om schade aan de hand van bijvoorbeeld uw adviezen. Daarom zou de kans op fouten verkleint kunnen worden de vakkennis van uzelf en uw medewerkers op peil te houden. 

3. Zakelijke autoverzekering 

Wellicht heeft u net uw eerste auto van de zaak geregeld en bent u regelmatig op de weg te vinden onderweg naar uw klanten. Een ongeluk zit in een klein hoekje en u kan ook met uw zakelijke auto betrokken raken bij een botsing of uw auto kan gestolen worden. 

In dit geval biedt een zakelijke autoverzekering uitkomst. Met een zakelijke autoverzekering is uw personen- en/of bedrijfsauto verzekerd tegen materiele schade, maar ook tegen letselschade en wettelijke aansprakelijkheid bij schade aan derden.  

4. Voorraad- en inventarisverzekering 

Als ondernemer is een van de laatste dingen die u wilt dat uw spullen verloren gaan door bijvoorbeeld brand, diefstal of een heftige storm. Zeker als deze spullen cruciaal zijn voor de continuïteit van uw onderneming zoals computers, machines en opslagstellingen. Met een voorraad- en inventarisverzekering kunt u uw zakelijke inboedel verzekeren tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld brand, diefstal of een heftige storm.  

5. Bedrijfsschadeverzekering 

Schade aan uw bedrijfspand kan uw werkzaamheden tijdelijk stilleggen, met grote financiële consequenties als gevolg. Zo kan dit tot misgelopen winst leiden. Met een bedrijsschadeverzekering bent u verzekert tegen de gevolgen van inkomstenverlies door onder andere brand, diefstal of een heftige storm. Denk hierbij aan uw vaste lasten, maar dus ook misgelopen nettowinst. Let wel op: hoewel met een bedrijfsschadeverzekering tegen veel soorten schade verzekerd bent, zoals schade aan uw koelinstallatie, schade door uitval van regelapparatuur van agrarische bedrijven en schade door het sluiten van het gehele winkelcentrum, zijn er ook situaties die niet gedekt worden door een bedrijfsschadeverzekering. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om schade door niet goed werkende software, boetes die u krijgt wegens het niet kunnen nakomen van verplichtingen en schade door natuurrampen zoals een aardbeving of overstroming. 

De bedrijfsschadeverzekering vergoedt de financiële gevolgen wanneer uw bedrijf door een gedekte schade geheel of gedeeltelijk stil komt te liggen. De verzekerde gebeurtenissen, dekkingen en uitsluitingen komen vrijwel overeen met die voor de inventaris- en goederenverzekering. Denk daarbij aan brand, neerslag, storm, ontploffing, blikseminslag, inductie, lekkage, inbraak en diefstal.  De vaste lasten van uw bedrijf en de nettowinst die u misloopt gedurende de verzekerde periode worden dan vergoed. Er kan worden gekozen voor een uitkeringstermijn van 26, 52, 65, 78, 104 of 156 weken. Welke uitkeringstermijn u kiest, is onder andere afhankelijk van wat voor bedrijf u heeft, waar u uw activiteiten uitvoert, de verwachte hersteltermijn en met welke bedrijfsmiddelen u dat doet. Het is voor de continuïteit van uw bedrijf belangrijk om een goede keuze te maken. 

6. Zakelijke rechtsbijstandverzekering 

U hoopt het uiteraard niet, maar elke ondernemer kan een keer in juridische geschillen verwikkelt raken met bijvoorbeeld leveranciers, werknemers of verhuurders. In deze situaties dekt een zakelijke rechtsbijstandverzekering de kosten van juridische bijstand tijdens dit geschil. 

7. Pensioenverzekering voor ZZP'ers 

Zeker als u net met uw onderneming bent begonnen denkt u misschien nog niet vaak na over uw pensioen. Dit is begrijpelijk, echter is het raadzaam om hier wel op tijd over na te denken. Als ZZP'er heeft u na uw pensioen namelijk alleen recht op een AOW-uitkering, wat waarschijnlijk niet voldoende is om zorgeloos uw gouden jaren mee door te komen.  

Om uw pensioen aan te vullen zijn er een aantal opties: 

• Er zijn een aantal initiatieven opgezet voor collectieve pensioenregelingen voor ZZP'ers. Hierbij kunt u zich vrijwillig aansluiten.  
• U kunt met lijfrente sparen of beleggen voor uw pensioen. De uitkeringen van deze lijfrente ontvangt u dan naast uw AOW. De premie die u hierover moet betalen is aftrekbaar van uw box-1 inkomen. Echter gelden er wel een aantal voorwaarden voor deze belastingaftrek. Zo mag u niet meer geld storten dan uw jaarruimte en kan u uw geld niet zomaar opnemen. 
• Was u voordat u ZZP'er werd wel werknemer? U zou er dan voor kunnen kiezen – mits de pensioenregeling dit toelaat – om vrijwillig met de pensioenregeling van uw voormalig werkgever door te gaan. Deze pensioenpremie is tot maximaal 10 jaar na ontslag aftrekbaar van uw belasting. 
• Sinds 1 juli 2017 is het niet meer mogelijk om pensioen in uw eigen bv op te bouwen. Echter kunt u dit pensioen wel bij een externe verzekeraar onderbrengen. 

Heeft u vragen? Wij helpen u graag! 

Bent u ZZP'er en wilt u meer weten over welke verzekeringen belangrijk zijn voor uw onderneming? Dan helpen wij u graag! U kunt contact met ons opnemen via 0299-393322 of per e-mail via info@heeres.nl. Dan kijken wij samen naar de beste oplossing voor uw situatie.